Практически у каждого предпринимателя – будь он владельцем крупного предприятия или мелкого индивидуального бизнеса – рано или поздно возникает проблема финансирования определенных целевых проектов, приобретения недвижимости или оборудования, пополнения оборотных средств. В данной ситуации наиболее очевидным решением является получение банковского кредита.

Казалось бы, нет ничего проще: обращаешься в учреждение банка и, после рассмотрения документов, в оговоренные сроки получаешь кредит. На практике же возникают ситуации, когда предприниматель по различным причинам кредит не получает либо получает, но со значительным опозданием. Часто это происходит потому, что у заемщика нет четкого представления, когда и как понадобятся деньги, и главное – из каких источников будет происходить возврат заемных средств. А бывает, что бизнес-план есть, все просчитано и предусмотрено, а банк не может выдать кредит ввиду того, что не специализируется на данном виде кредита, не подходит залог, невозможно провести анализ бизнеса клиента.

Помощь предпринимателю в этой довольно-таки хлопотной процедуре оказывает Юридическая фирма «Император», которая наряду с предоставлением типично юридических услуг, таких как юридическое сопровождение операций с землей и недвижимостью, представление интересов клиента в суде и т. п., оказывает аудиторские и консалтинговые услуги. В частности, ЮФ «Император» по поручению заемщика осуществляет анализ кредитных предложений, разрабатывает схему финансирования, составляет бизнес-план и технико-экономическое обоснование проекта, а затем обеспечивает взаимодействие с банком и лоббирует скорейшее рассмотрение кредитной заявки.

При этом процесс получения кредита разбивается на несколько этапов и тщательно прорабатывается.

Прежде всего составляется бизнес-план, определяются цели кредитования и составляется общая схема финансирования. Правильно составленный бизнес-план позволяет спрогнозировать срок окупаемости проекта, динамику получения доходов и определить наиболее подходящую схему кредитования. Скажем, если предприятие планирует приобрести объект недвижимости, целесообразным является получение разового кредита на максимально возможный срок. В случае строительства объекта недвижимости подойдет невозобновляемая кредитная линия, нужно также предусмотреть отсрочку платежей по кредиту до окончания строительства. А, например, если средства необходимы для закупки сырья и материалов для собственного производства – тогда лучше выбрать возобновляемую кредитную линию или овердрафт.

Правильный выбор кредитного продукта позволит существенно сэкономить на выплате банковских процентов и обеспечит своевременное финансирование всех этапов реализации проекта. Кроме того, грамотно составленный бизнес-план может позволить увидеть перспективу развития компании с новой точки, выявить сильные и слабые места проекта и еще на этапе проектирования продумать схему минимизации рисков.

Какой банк выбрать – несомненно, один из важнейших вопросов. От выбора банковского учреждения будет зависеть не только размер суммы, которую выплатит предприятие за пользование кредитом, но и сроки рассмотрения заявки, а также насколько удобно будет впоследствии заемщику пользоваться данной услугой. Так как у разных банков может быть различный подход к оценке залогового имущества и бизнеса заемщика, неправильный выбор банка может повлечь за собой отказ в выдаче кредита, в то время как в другом банке данная кредитная заявка пройдет без особых проблем.

Очень большое значение имеет такой фактор, как профессионализм сотрудников банка и их желание предоставить клиенту полную и правдивую информацию. Полная информация включает не только процентную ставку и срок кредита, но и все дополнительные платежи (разовые и плавающие комиссии, страховые платежи, расходы на нотариальное оформление залога), а также реальный срок рассмотрения заявки и получения кредита.

Таким образом, прежде чем окончательно остановиться на каком-либо учреждении банка, нужно провести сбор и анализ кредитных предложений нескольких банков, учесть уровень подготовки кредитных сотрудников. При выборе банка следует учесть и специализацию банков по отраслям деятельности.

Затем необходимо подготовить пакет документов, необходимый для получения кредита. Практически во всех банках он стандартный и содержит перечень документов, который позволяет сделать кредитный анализ бизнеса заемщика и провести оценку кредитных рисков. Но предоставлять его нужно сразу в полном объеме, иначе достаточно много времени уйдет на повторное рассмотрение документов. Одним из «подводных камней» также является расхождение между официальными бухгалтерскими документами и реальным положением вещей. И в данном случае не обойтись без квалифицированной аудиторской помощи. Для того чтобы увидеть реальную картину состояния бизнеса заемщика, банк должен достаточно много времени уделить сбору информации и общению с лицом, которое может объективно и полно рассказать о деятельности компании и владеет достаточными полномочиями для принятия решений. Кроме того, большое значение имеет личностный фактор, и поэтому совершенно разное время займет согласование кредитной заявки «новичка» или компании, с которой банк имеет положительный опыт сотрудничества.

И, наконец, после получения кредита большое значение имеет мониторинг расходования средств, получения доходов и расчетов с банком. Чем аккуратнее предприятие рассчитывается по кредиту, тем легче ему будет впоследствии работать с банком, и тем охотнее банк идет навстречу клиенту. Если же возникают непредвиденные ситуации, которые необходимо урегулировать с банком, клиент может рассчитывать на нашу квалифицированную помощь и содействие для достижения взаимовыгодного компромисса. Оговорюсь: это ни в коей мере не значит, что мы покрываем недобросовестных заемщиков. За каждого нашего клиента мы несем перед банком моральную ответственность и заинтересованы в длительном взаимовыгодном сотрудничестве.

В настоящее время заемщики и банки оценили выгоды от сотрудничества с привлечением сторонних консультантов. Во-первых, ускоряется время прохождения кредитной заявки, во-вторых, заемщик сразу получает ответ о сроках и ориентировочной сумме возможного кредита, в-третьих, наша компания проводит предварительный анализ документов заемщика. Банк тратит меньше времени на доработку полученных от клиентов документов, получает четкое представление о бизнесе заемщика и перспективах его развития. Консультанты могут четко обосновать сумму залога, что зачастую является камнем преткновения при непосредственной работе заемщика и банка. При выборе посредников в общении с банком рекомендуем руководствоваться следующими принципами: в штате консультанта должны быть юристы, финансисты, аудиторы, экономисты. Компания должна иметь опыт реализации инвестиционных и бизнес-проектов. Важным моментом является также обеспечение конфиденциальности в процессе получения заемных средств. Юридическая фирма «Император» в полной мере соответствует указанным требованиям, поэтому мы способны достойно представлять ваши интересы перед финансовыми организациями.

Хочется также отметить, что банковское кредитование является не единственным инструментом финансирования предприятия и не всегда именно банковский кредит оптимален для той или иной ситуации. Существуют альтернативные источники финансирования, такие как лизинговые компании, финансирование путем эмиссии ценных бумаг, обращение к частному инвестору. Но их эффективность можно рассматривать лишь применительно к конкретной ситуации. Необходимо помнить, что всегда берутся чужие деньги, а возвращаются свои. Поэтому процедура финансирования требует очень грамотного и продуманного подхода, а принятые решения могут отразиться на всем бизнесе.

Поэтому мы хотим пожелать, чтобы кредитные (заемные) средства стали для вашего бизнеса тем инструментом, который даст новый толчок для развития вашей компании в целом.

Андрей ЛЕВЧЕНКО